私たち夫婦が実践！【年金月30万円】老後資金最適化戦略【共働き版2025年最新】

2025年12月6日2026年2月11日

📝 この記事のポイント

私たち夫婦も、数年前までは漠然とした不安を抱えていたんだよね。
共働きで毎日頑張ってはいるものの、「このまま働き続けたら老後どうなるんだろう？」「年金ってちゃんと貰えるのかな？」「毎月30万円も生活費がかかるって聞くけど、本当に足りるのかな…」なんて、頭の中はクエスチョンマークだらけだったんだ。
年金制度の仕組みって、なんだか複雑そうで、どこから手を付けたらいいのか全然わからなかったんだよね。

私たち夫婦も、数年前までは漠然とした不安を抱えていたんだよね。共働きで毎日頑張ってはいるものの、「このまま働き続けたら老後どうなるんだろう？」「年金ってちゃんと貰えるのかな？」「毎月30万円も生活費がかかるって聞くけど、本当に足りるのかな…」なんて、頭の中はクエスチョンマークだらけだったんだ。年金制度の仕組みって、なんだか複雑そうで、どこから手を付けたらいいのか全然わからなかったんだよね。でも、このまま不安な気持ちを抱えたままでいたくない！って夫婦で話し合って、一歩踏み出すことにしたんだ。そしたら、思った以上に自分たちに合った方法が見つかって、今ではかなり安心してセカンドライフをイメージできるようになってきたんだよ。この記事では、私たち夫婦が実際にどうやってこの「老後資金最適化戦略」に取り組んできたのか、その体験談をシェアするね。

最初の印象

老後資金の「最適化戦略」って言葉を初めて聞いたとき、正直「うわ、なんか難しそう…」って思ったのが最初の印象だったんだ。きっと専門家とかお金持ちの人がやるものだよね、私たちみたいな普通の共働き夫婦には関係ないんじゃないかな、って勝手に思い込んでいたんだ。でも、よくよく考えてみたら、夫婦それぞれが厚生年金に入っている私たちって、もしかしたら他の世帯よりも有利な点があるのかもしれない、って気が付いたんだよね。それで、「まずは情報収集だけでもしてみようか」って軽い気持ちで色々と調べてみたんだ。そしたら、意外と私たちにもできることがたくさんあるってわかって、なんだかワクワクしてきたんだよね。

実際に使ってみて

夫婦で「老後資金最適化戦略」を実践し始めて、最初に驚いたのは、制度の選択肢がこんなにあるんだということだった。まず、年金の受け取りを遅らせる「繰り下げ受給」について知った時は、「え、そんなに増えるの！？」って夫婦で目を見合わせちゃった。もちろん、その間の生活費をどうするかとか、健康面とか、考えることは色々あるけど、これってかなり大きな選択肢だよねって。次に、国民年金にちょっとだけ上乗せできる「付加年金」も申請してみたよ。これは、本当に手軽に始められるし、長く続ければ続けるほどメリットが大きいから、「これならすぐにでも！」って思ったんだ。

そして、資産形成で特に夫婦で力を入れたのが、「iDeCo」と「NISA」の活用。特にiDeCoは、私たちが会社員として積み立てたお金が、将来の年金になる上に、毎年の税金が減るっていうのが魅力的だったんだ。運用商品も色々な種類があるから、私たち夫婦のリスク許容度に合わせて選べるのも良かったね。NISAは、投資で得た利益に税金がかからない制度だから、これも「やらない手はない！」って思ったんだ。2024年から新しくなったNISAは、投資枠も増えて使いやすくなったから、私たちのような初心者夫婦には心強い味方だよ。最初はちょっと戸惑ったけど、今では夫婦で「これどうする？」って相談しながら進めるのが日常になっているんだ。

良かったところ

私たち夫婦がこの戦略に取り組んでみて、特に「これは良かった！」と感じたことがいくつかあるんだ。

夫婦のコミュニケーションが増えたこと：

今まで「お金の話」って、ちょっと避けてきた部分もあったんだけど、老後資金っていう共通の目標ができてから、自然と夫婦で将来について話し合う機会が増えたんだ。それぞれの考えを共有することで、より強固なパートナーシップを築けている気がするよ。

将来の不安が大きく減ったこと：

漠然とした不安だったものが、具体的な数字や制度として理解できるようになって、ずいぶん心が軽くなったんだ。自分たちでコントロールできる部分が多いって分かったのは、本当に大きな収穫だったね。

税制優遇を賢く活用できたこと：

iDeCoやNISAみたいな制度は、知っているか知らないかで、将来の資産形成に大きな差が出るんだなって実感したよ。税金が減る効果は、毎年のことだから、かなり助かっているんだ。

気になったところ

もちろん、良いことばかりじゃなくて、少し「うーん」って思ったこともあったんだ。

最初の一歩を踏み出すまでのハードル：

制度が複雑に感じられて、どこから手をつけていいか、最初はなかなか行動に移せなかったんだ。情報もたくさんありすぎて、どれが正しいのか見極めるのが大変だったかな。

運用リスクについて：

iDeCoやNISAは、運用次第で資産が増える可能性もあるけど、減る可能性もあるっていうのは、やっぱり少しドキドキするよね。長期的な視点が必要だってわかってはいても、いざとなるとやっぱり気になっちゃう。

どんな人に向いてる？

この「老後資金最適化戦略」は、私たち夫婦みたいにこんな気持ちを抱えている人に、特におすすめしたいな。

共働きで、お互いに将来の年金がどうなるか気になっている夫婦
老後の生活費に漠然とした不安を感じている人
年金制度について、複雑そうで何から始めていいか分からない人
賢く税制優遇を活用して、効率的に資産を増やしたいと考えている人
夫婦で協力しながら、将来の計画を立てていきたい人

もし、ひとつでも当てはまるなら、ぜひ一歩踏み出してほしいな。

使い続けて○週間の今

私たち夫婦がこの戦略を使い始めてから、ずいぶん時間が経ったけれど、今でも夫婦で定期的に見直しをしながら続けているんだ。最初の頃は、一つ一つの手続きに戸惑ったり、運用状況に一喜一憂したりすることもあったけど、今はもうすっかり生活の一部になっているね。

特に良かったのは、夫婦それぞれの年金の状況や将来設計について、お互いの理解が深まったことかな。どちらが繰り下げ受給した方が有利なのか、どのくらい積み立てるのか、どんな運用商品を選ぶのか…と、たくさんの選択肢がある中で、夫婦でじっくり話し合い、納得して決断できるようになったんだ。

これからのセカンドライフを具体的にイメージできるようになって、漠然とした不安が、具体的な目標と希望に変わったことが何より嬉しいね。

まとめ

老後資金の最適化って聞くと、すごく難しそうに感じるかもしれないけど、私たち夫婦の体験から言えるのは、意外と身近なところから始められるし、何より夫婦で一緒に取り組むことが大切だということ。

もちろん、私たちもまだまだ試行錯誤の途中だけど、一歩踏み出したことで、将来に対する不安が希望に変わったのは確かだよ。この記事が、あなたたち夫婦が老後資金について考えるきっかけになったら嬉しいな。ぜひ、パートナーとじっくり話し合って、あなたたち夫婦に合った「最適化戦略」を見つけてみてね。きっと、明るい未来が待っているはずだよ。